AI如何推动退休和养老系统现代化

随着寿命延长、生活成本上升，现有的退休收入体系已经不能提供足够的支持。人口老龄化以及几十年来出生率的下降正在深刻影响许多国家的经济和社会基础。长寿是一项非凡的成就，但我们如何为延长的岁月提供资金？

为了支付基本开支，人们可能需要延长工作年限，更加积极地储蓄和投资，或调整生活标准。人工智能（AI）或许可以提供补救办法，加强养老金计划和社会保障，以追求更美好的退休生活。

世界经济论坛和美世公司合作发布的《长寿经济原则》报告重新分析了工作、健康和其他因素在构建长期财务韧性方面的作用。为此，金融和福利领袖正在探索AI应对挑战的潜力，以改善现代养老金系统，开发更智能的投资做法，并制定更完善的员工福利计划。

AI推动养老系统现代化的3种方法

应对挑战需要考虑无数的变量。通过预测和生成式AI，我们可以更好地了解不同退休计划的驱动因素、特征和潜在效果。美世CFA协会全球养老金指数是一个良好的起点，从充足性、可持续性和完整性等三个关键维度对收入系统进行评级（不使用或考虑AI）。AI有巨大的潜力，可以应用于各个维度，具体如下：

1. 充足性

充足性指当前的退休收入为退休人员提供财务保障的程度。AI在提高充足性方面的潜在机会包括：

• 税收支持：AI可以优化税收激励政策，以提高退休计划的参与度。
• 保护福利：AI可以建议最低领取年龄，以减少福利流失。
• 保留既得退休金/转移退休金：AI可以帮助模拟不同的保留既得退休金和转移退休金的场景。
• 制定退休福利：AI可以制定一次性支付和年金支付的最佳组合方案。
• 分割：AI可以在离婚时提出公平的福利分配方案。
• 持续积累：AI可以评估员工无法工作时福利积累的影响。

2. 可持续性

人口和经济的变化可能影响养老金和社会保障系统的长期可行性。一些人可能提前近20年花光退休储蓄，除非他们延长工作年限或从退休收入系统中获得更多支持。通货膨胀、政府债务等其他因素也导致未来充满不确定性。

AI可能推动更具前瞻性的决策，以实现更加可持续的养老金和社会保障计划。AI也可能提高不同年龄段人群的生产力，帮助更多人进入劳动力市场。

3. 完整性

完整实施退休收入计划意味着确保成员以合理的成本获得足够的价值，并保证完全透明。AI可以通过加强成本控制、效果和成员沟通来提高计划的完整性。AI可以简化事务性工作，从而使计划管理更加可负担。生成式AI甚至可以实现个性化的成员互动，以提高价值并增进理解。

伦理和完整性密不可分，而AI在养老金和社会保障中的潜在应用带来了一些伦理相关的挑战。例如，是否应该赋予AI限制某些成员的退休方案的权力，以及在构建公平性、透明度和问责制方面需要何种治理和人为监督，这些都是问题。

AI驱动的投资的潜在作用 

投资回报是退休收入的一个重要来源。投资回报取决于投资策略、经济状况和政府法规等多种因素。

许多投资专业人士正在探索AI的未来潜力。美世的研究表明，如今有91%的投资经理正使用（54%）或计划使用（37%）AI制定投资策略或进行资产类别研究。投资者已经使用AI来分析数据、风险和趋势，以识别模式和市场信号、监控风险并预测市场行为。

AI的发展也带来了新的投资挑战。低质量数据、虚构内容和不良行为者都可能导致AI传播错误和虚假信息。这是世界经济论坛《全球风险报告》中的头号风险。网络风险是另一大重要关切。随着AI的普及，通过健全的治理和数据安全来保持警惕至关重要。

职场的财务健康

人们面临复杂的退休财务决策。这在职场就开始了：选择哪些退休计划或项目、储蓄或缴纳多少，以及最终的退休目标。

大多数员工不希望独自做出这些重要的长期决策。如今，全球范围内，只有45%的员工认为未来的储蓄足够，三分之二的员工相信雇主会帮助自己做好退休规划。

雇主可以利用AI为员工提供更多数据培训，以及更具成本效益的福利计划，确保财务稳健。AI可以帮助分析每个人的情况，引导人们了解福利生态系统，并起草福利通知，使员工知情。考虑到可信的财务建议成本较高，AI还可以为那些得不到充分服务的群体提供更多机会和更好的建议，否则这些人可能需要独自做出决策。

通过AI保障更光明的未来

AI可能为现代退休收入系统、面向未来的投资决策和有助于长期财务健康的更多的员工福利提供支持。然而，面对上述挑战，过早、过多地信任AI仍存在较大风险。影响健康、财富和职业的所有系统和努力都需要发挥人类的专业知识、加强数据安全并制定健全的治理计划。

AI每天都在进步。前路漫漫，但可以确定的是，今天探索AI的金融和福利领袖未来必将获得回报。

AI可能用于应对人口老龄化挑战，保障美好的退休生活。

David Knox

美世高级合伙人、澳大利亚研究实践项目负责人

Lin Shi

Marsh McLennan长寿经济项目研究员